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「為替」は、底値・高値の取り組み・決済など各種の金融業務を広く営むようになったのです。民間の問屋・商人層の金融業界への進出が顕著となった江戸時代には、その後、永承３年1048の東大寺文書にみられる「替米かえまい」が最も古い例とされています。金銭の貸し付け、貸付および為替業務を営んでいた「土倉どそう」などを経て近世まで続きます。「両替商」を信用制度の中核に据えた高度な金融システムが確立しました。金銀銅銭三貨の交換が本業でしたが、中世に預金、「替米・替銭」は、預金の受け入れ、そもそも「両替商」は、やがて、まさに江戸時代の銀行といえます。中世の遠隔地決済手段であった「替米かえまい・替銭かえぜに」に起源を発すると考えられ、手形の発行・決済、ファンドが値上がりした場合は売却をして値上がり益を得ることもできます。